태아보험 가입시기 보장내용

태아보험은 신생아에게 발생하기 쉬운 선천성 질환, 인큐베이터 입원, 저체중아 출산 특약이 포함된 어린이보험을 말합니다. 출산 후 아이에게 생길 수 있는 위험에 대비하기 위해 태아보험에 가입하시는 분들이 많습니다. 아이가 태어나서 선천성 질병이나 장애를 갖고 태어난 경우 보험가입이 어려울 수 있는데 그 전에 미리 가입해두는 목적이 있어요. 산모 평균연령이 높아지고 있고 여러 환경적 요인으로 산모와 태아의 건강상 문제가 발생할 확률이 높아짐에 따라 태아보험에 가입하는 경우가 늘어나는 추세입니다. 이번엔 태아보험에 대해 알아보겠습니다.

태아보험 가입시기

태아보험은 주계약이 아닌 어린이보험의 특별약관(특약) 형태로 어린이보험에 가입해야 추가로 태아보험에 가입할 수 있습니다. 정확히 말하면 태야특약인데 임신 직후부터 임신 22주 이내에만 가입이 가능합니다. 임신 22주 이후에는 태야특약을 선택할 수가 없습니다. 따라서 임신인 것을 알았을 때 바로 태아보험을 알아보는 것이 중요합니다.

손해보험사 : 임신직후부터 임신 22주 이내

생명보험사 : 임신 16주부터 22주 이내

임신 22주 이후에는 태아의 건강상태를 알 수 있는 방법들이 있기에 태아의 건강에 대해 알 수 없을 때에 가입할 수 있습니다.

 

임신 중 유산가능성은 10~15% 정도 됩니다. 그 중 임신 12주 이내의 유산비율이 95% 이상 됩니다. 임신 초기에 태아 유전자 이상등으로 유산가능성이 높습니다. 태아보험에 가입 후 유산한다면 산모에게 유산에 대한 위로금을 지급하게 됩니다. 태아보험은 산모와 태아에 대한 보험이라고 볼 수 있습니다. 

 

손해보험사는 다양한 특약을 자유롭게 선택할 수 있는 장점이 있고, 생명보험사는 불필요한 특약이 있을 수 있지만 보장내용이 묶음 형태라서 선택이 간편합니다. 손해보험사는 실제 병원 치료비에 대해 보장해주는 실비보상 방식이며, 생명보험사는 백혈병, 소아암 등 어린이에게 자주 발생하는 중대 질병에 대해 고액 보장이 가능합니다.

 

태아보험 필수 특약

태아보험 특약 항목 중 일부입니다.

 

태아특약은 가입 후 1년만 보장됩니다. 이후부터는 어린이보험으로 자동 전환되는 것이에요. 특약이 상당히 많아서 일일히 구분하기 어렵기에 보통 보험설계사가 안내해주는 것을 가입하게 되는데 이 중 필수적으로 가입해야 할 것 추천합니다.

• 저체중아 출생 보장 및 입원일당
• 선천성 장애 진단 및 수술비 
• 신생아 입원일당
• 실손 의료보험 특약, 소아암 백혈병등 특약(태아 이후에도 적용)
• 산모 임신 및 출산 질환, 유산위로금, 산모 사망 및 고도휴우장애

불필요한 특약은 다음과 같습니다. 발생되기 극히 낮거나 실손으로 어느정도 보장이 되는 항목은 과감히 빼면 됩니다. 

• 중증화상/부식진단담보 - 3도 이상으로 발생하기 힘들며 2도까지는 보장 항목에 속함
• 급성심근경색담보 - 성인질환
• 추간판장애수술담보 - 비수술 치료가 일반적
• 깁스치료담보 - 아이들은 반깁스 치료가 일반적
• 혈관질환진단 - 성인질환
• 중증틱장애, ADHD - 향후 보험가입 제한 가능성
• 자동차사고부상 - 자동차 보험에서 100% 보장
• 희귀난치성 입원비 - 입원비 특약으로 보장, 나라에서 지원
• 중증아토피 - 경증에서 중증으로 가는 경우 희박
• 5대골절진단담보 - 목, 두개골 등 심각한 골절만 보장

30세 만기 VS 100세 만기

태아보험 선택시 30세 만기와 100세 만기를 선택할 수 있습니다. 전에는 30세 만기가 주를 이루었지만 2010년대 초반에 100세만기 보험이 출시되어서 많은 인기를 얻고 있습니다. 30세 만기와 100세 만기의 장단점은 다음과 같습니다.

 

	30세 만기	100세 만기
납입금액(월)	2~5만원	8~10만원
성격	30세 이후 경제적 독립한 자녀에게 맡김	부모가 자녀 평생 보장
장단점	- 납입금액이 저렴 - 30세 이후 재가입시 병력등이 있을 경우 거절 가능성	- 납입금액이 2배 - 화폐의 미래가치 하락 가능성

 

금전적인 여유가 많으면 100세 만기를 선택하겠지만 그렇지 않는 경우에는 30세 만기가 유리합니다. 8~10만원의 금액을 20년동안 내기에는 부담이 있죠. 자녀가 2명 이상이라면 더욱 그렇습니다. 30세 만기에는 '전환계약 특별약관'이 있기에 만기전환 시 기존 특약을 보장해주는지, 최초 가입시의 보험요율이 적용되는지 또는 30세 당시의 보험요율이 적용되는지를 따져봐서 가장 유리한 상품을 가입하는 것이 좋습니다.

 

실손만 100세 만기로 가입하고 나머지 특약은 30세 만기로 설정해서 가입하는 경우가 가장 효율적이며 일반적입니다.

 

태아보험은 신생아는 물론 산모에게 있을 수 있는 위험도 추가로 보장해줍니다. 유산위로금, 임신 및 출산 질환 등을 특약으로 선택시 보장이 된다는 점 잊지 마세요.